“万般皆下品,唯有现金贷”,10000亿市场规模的现金贷有多嗜血?

来源:众筹之家 作者:十安 2017-10-12 16:50
众人口诛笔伐亦或是拍手称赞的“现金贷”到底是什么?

“万般皆下品,唯有现金贷”,10000亿市场规模的现金贷有多嗜血?


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有人说:人死方能债清的现金贷靠“嗜血”为生,轻易不要触碰为上上之策。


也有人说:“万般皆下品,唯有现金贷”。恰逢一场旷世盛宴,入场方才是当今互金之王。


似乎从现金贷诞生伊始,对于它的争议,就从未间断过。毕竟高达100%,甚至1000%的利润,怎么来说都是极具吸引力的。

所以,也就无外乎有人对此心生畏惧,有人心急火燎地趋之若鹜了。


只是,这众人口诛笔伐,亦或是拍手称赞的“现金贷”到底是什么?


事实上,现金贷就是互联网平台提供的无担保、无抵押、无场景的信用贷款产品。


最亮眼的特征就是额度低、期限短、利率高、审批快,且贷款没有用途限制。

“一般消费金融有明确的场景、用途等,借到的是物,而现金贷则是直接借钱,只要是借到钱的产品就是现金贷。”一位从业者简单粗暴地解读道。


据预估数据显示,仅P2P平台旗下现金贷市场规模在6000亿至10000亿之间,比去年增长了12倍。如果再算上其他现金贷平台,那整个市场规模更加恐怖。



现金贷成为互联网企业的标配


说白了,这个行业就是传统小贷、高利贷生意,全面互联网化,并开始线上线下的同步蔓延化罢了。


从2013年互联网金融爆发元年之始,互金行业便是一路风生水起。直至遇到国家政策的专项整治,几经跌宕的互联网金融也是快速的经历了高潮、低谷再到重新起步的过程。


而作为互联网金融的一个重要分支的现金贷,也因“强势崛起”以及巨额暴利被打上“嗜血牟利”的标签。


但放在今天看来,令人疑惑的是,在“利率打下来,监管挺上去”的行业风声鹤唳的当下,“现金贷”却似乎在劣势而为,并以燎原之势迎来了行业受冷之后的二次重生,引得一众巨头纷纷摩拳擦掌地想要入局。


近一段时间,在互金行业的各类火爆话题之中,“现金贷”又开始占据半壁江山。


一边,聚美优品“颜值贷”、今日头条、映客等公司被传出即将推出金融服务;另外一边,一波上市热潮也紧随而来,在继9月18日众安在线在港股公开发售之后,筹备已久的趣店也传出于10月下旬上市的消息。值得思考的是,这些公司开展的金融业务都和“现金贷”脱离不开。


似乎在这块肥腴多金之地,大家都早已准备好开始新一轮的资本市场抢滩争夺战了。


据上半年P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布 《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》的排查名单中,我们可以得知,当下的“现金贷”企业规模至少已经涵盖429个APP、72个微信公众号、117个网站。


“万般皆下品,唯有现金贷”,10000亿市场规模的现金贷有多嗜血?


这其中是巨头坐镇,外围企业的入侵。



暴利,是众多公司入场的最大原因


如今,金融正在日益成为一种普及的变现方式,毕竟金融是离钱最近的业务,而且互金公司又有着得天独厚的优势。


再说与传统借贷方式相比,现金贷业务最大的吸引力是什么?不就是能让人亮瞎眼的暴利成绩。


“很多P2P平台将现金贷,当成逃离监管重压的出口”,有行业者称,有近一半的P2P平台,开始转型现金贷。


原本属于金融行业从业者的开拓地,时下的现金贷领域混入了各行各业、各路玩家。


比如,门户网站的入局。腾讯孕育起了微粒贷,网易推出网易小贷,搜狐有了狐狸金服“小狐分期”,不甘示弱的新浪也搞起了微博借钱、新浪有借。就连专注于影视的暴风,也成立了暴风金融,企图在“现金贷”这块领域分得一杯羹。


“万般皆下品,唯有现金贷”,10000亿市场规模的现金贷有多嗜血?


似乎一场混战即将要一触即发。巨头们纷纷踏入“现金贷”的背后,到底隐藏着多大的暗黑魅力呢?


首先,无非就是高额利润。


“现金贷的利润太高了,有时候自己都不好意思公布。总的来说,这个行业里,大家都有点为富不仁的感觉”。民生银行行长洪崎曾经就“现金贷”无奈地感叹道。


“万般皆下品,唯有现金贷”,10000亿市场规模的现金贷有多嗜血?


除了正常的利息和服务费收入之外,还有一大部分是“逾期”收入。


一家互金平台的产品总监向众筹之家说道,“其实啊,平台最喜欢的是你不还钱,那么这个逾期费用就会快速叠加,跟高利贷差不多。”



流程标准化,加速互联网企业布局现金贷


现金贷行业的风控标准化。互金行业发展至今,可以说,风控模型基本定型了,甚至谈得上是标准化操作,每家现金贷平台的风控都类似。


当下的风控体系,无非就是从用户申请开户开始,申请借款,到最终还款/逾期不还等整个流程。


平台通过大同小异的风控规则,不断调整用户的风控评分,对于信用良好用户,可以增加贷款额度;对于信用恶劣用户,则会严加防范,保障平台借贷安全。


“现在的现金贷,就跟电商消费一样”,有业内人士说道,“因为流程的标准化,借助互联网企业本身拥有的大流量,规模就会像充气的气球,迅速变大。”



巧妙利用人性


现金贷行业能够以核裂变式爆发,最根本的原因还是借款人的刚性需求。


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现金贷主要的客户群体主要针对于一线城市“草根”群体或者三四线城市人群,而这其中就包含了处于上月不济下月窘境的学生群体、工薪阶层。


而现金贷恰好生于逢时,解决了令人青黄不接的问题。


只是,值得重视的是“不能及时还款”“逾期”成了借款人拆东墙补西墙的多头借贷的一大原因。


最终小额贷款就像滚雪球一般,越滚越大。借款人背负的越多,现金贷平台所收获的利润也就只能是越来越高。


利益之下的诱惑,本着“先入局狠赚一把再说”的心思,让“现金贷”开始乘风而上。


有人在感叹:“这完全就是一个人人都能做现金贷的时代。”


无论是P2P、互联网公司还是上市企业,各路玩家汹涌杀入,重注押宝现金贷,都是巧妙利用了人性,所以才造就了这场旷世盛宴。


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